探訪寵物保險：年繳數(shù)百元，真能化解“看病貴”難題嗎？
“我們醫(yī)院70%的寵物主人都為毛孩子購買了保險。”陳之昂既是三只寵物貓的“家長”，也是杭州怪獸寵物醫(yī)院的負責人。從寵物主人到寵物醫(yī)療行業(yè)從業(yè)者，身份的轉(zhuǎn)變讓他對寵物保險有了更深入的理解�！捌鋵嵸I寵物保險基本不會‘虧’，它不僅能減輕寵物生病時的經(jīng)濟壓力，還能促使主人更主動地帶寵物就醫(yī)�！�
近年來，隨著“毛孩子”成為城市消費新主力，寵物經(jīng)濟展現(xiàn)出蓬勃活力。畢馬威中國發(fā)布的報告顯示，中國寵物市場規(guī)模從2015年的978億元快速增長至2023年的5928億元，年復合增長率達25.4%，預計2025年將達8114億元。
《2025中國寵物行業(yè)白皮書》指出，寵物食品仍是最大的消費板塊，占據(jù)52.8%的市場份額；寵物醫(yī)療則以28.0%的占比緊隨其后。
在“寵物是家人”的理念日益深入人心的背景下，為愛寵增添健康保障成為越來越多飼主的選擇。有數(shù)據(jù)顯示，近兩年部分保險公司的寵物險保費增速超過100%。那么，寵物保險究竟是什么？是“智商稅”還是實用保障？它覆蓋哪些疾��？寵物主又該如何選擇？
近日，潮新聞記者與多位寵物主人、寵物醫(yī)院負責人及寵物保險推廣博主展開對話，試圖揭開寵物保險的真實面貌。
人手一份寵物保險，是“真香”還是“踩坑”？
“在我知道有寵物保險的時候就買了。”2017年，當小奶貓五仁（寵物名字）到家后，范米（化名）便開始研究寵物保險，“我們家給人給貓的疾病險都買得很齊，因為病不起。”
不過，在范米初養(yǎng)寵物的年份，寵物保險并不盛行，可選擇不多，“2019年，給自己買保險的時候，就咨詢了寵物保險，但當時市面寵物險以責任險為主，就比如狗咬人的理賠，即便有也需要線下受理，甚至可能還需要植入芯片�！�
因此，給五仁上疾病險的計劃擱置。直到某購物平臺上線了寵物卡送寵物保險活動，范米毫不猶豫為五仁購買，“免費保險到期后，看到某支付平臺有付費購買寵物疾病險選擇，果斷購入�！�
范米表示，剛有寵物險的時候，會擔心理賠問題，“因為以前定點醫(yī)院少，不可能為了報銷去找一個可能不靠譜的醫(yī)院，或者離家很遠的醫(yī)院�！倍嗄牮B(yǎng)寵經(jīng)驗的范米直言，很多時候他們會認準寵物醫(yī)生，“好的寵物醫(yī)生難遇，若是他所在的醫(yī)院不能報銷，就很麻煩�！�
如今，范米擁有兩只寵物貓，每個月給它們購入33元檔位的保險。“去年老二因尿閉治療花費5000元左右，最后報銷了1500元，我買的保險單病種上限賠額就是1500元�！�
同樣給寵物購買33元一個月寵物保險的陳林（化名），近期成功收到寵物保險公司打來的472.5元賠付金額。“前陣子家里有一只毛孩子胃炎，看病花了675元，確定醫(yī)院是定點醫(yī)院后，醫(yī)院會開具看診的相關發(fā)票，按步驟線上上傳，操作不麻煩的�！贝送�，就診照片也必須同步提交。
陳林向記者展示了她的報銷單，其中顯示計算邏輯為發(fā)票總金額675元的70%，即472.5元。該事故剩余額度為727.5元�！吧厦骘@示29小時完成審核，錢很快就下來了�！�
不過，也有寵物主人提出不同看法。陳星（化名）認為，目前的寵物醫(yī)療保險對小病較為劃算，但若遭遇大病，保障仍顯不足�！按蟛≈委熧M可能在1萬到6萬元之間，而保險有限額，其實幫不上太大忙�！彼徺I的醫(yī)療險月繳33.25元，年保額1.5萬元，但單次事故賠付上限僅為1500元。
受訪者供圖
寵物保險是什么？又“�！笔裁矗�
《2025年中國寵物行業(yè)白皮書(消費報告)》顯示，2024年中國寵物市場持續(xù)穩(wěn)健增長，城鎮(zhèn)犬貓消費市場規(guī)模突破3000億元，寵物數(shù)量超過1.2億只，主人年均消費金額也小幅上升。
隨著養(yǎng)寵物的人越來越多，寵物保險在國內(nèi)并非新鮮事物。早在2004年，華泰保險就推出了國內(nèi)首款寵物第三方責任附加險。2014年，中國人保財險與中國畜牧業(yè)協(xié)會聯(lián)合推出“寵樂�！保恢幻麨檎淠莸睦祭嗳蔀槭字煌侗ο�，標志著寵物醫(yī)療保險進入新階段。
“但早期產(chǎn)品體驗并不友好：投保流程復雜、定點醫(yī)院稀少、需植入芯片等，都導致接受度很低�！标愔航榻B道。一位正在帶寵物看病的飼主也回憶：“那個時候，我們都不買的�！�
在陳之昂看來，轉(zhuǎn)機發(fā)生在一些支付平臺開始接入寵物險服務之后。線上投保、直賠服務、流程透明、定點醫(yī)院擴充……寵物保險終于迎來普及的契機。
從產(chǎn)品類型看，目前市面上的寵物保險主要分為三類：醫(yī)療險、責任險和意外險，其中醫(yī)療險是主流。常見的貓咪醫(yī)療險通常分三檔：月繳18元、34元和68元，對應每次事故賠償限額分別為500元、1500元和2500元�！爸虚g檔最受歡迎，狗的保費通常更高。”陳之昂說。
“三年生一次病，一年399元（中間檔）的保費就能回本。”不管是作為醫(yī)院負責人還是寵物主人，陳之昂常建議身邊人購買寵物險。“一只貓三年保費約1200元，只要有一次生病（比如尿閉、腸胃炎），理賠額很容易超過保費。它不幫你賺錢，但幫你省錢�！�
更重要的是，保險能在寵物生病時減輕主人的決策焦慮，“你不會因為費用問題猶豫要不要治�！蹦壳爸髁鲗櫸镫U理賠比例約70%，免賠額逐漸降低甚至為零，材料齊全通常三天內(nèi)可到賬。
但他也提醒，并非所有疾病都在保障范圍內(nèi)�！跋忍煨约膊。缦忍斓姆屎裥托募〔�、先天的髕骨脫位等，通常不賠�！贝送猓ｋU還設有單病種年賠付上限、單次理賠上限、年度總限額等，主人在投保前務必仔細閱讀條款。
寵物保險細則截圖
不僅是保險，更是一份情感保障
“動物看病貴，人看病不貴，因為人有醫(yī)保。”在寵物醫(yī)院，這句話道出了許多主人的心聲。
陳之昂從行業(yè)角度分析，寵物醫(yī)療成本高主要源于兩方面：人力與設備投入門檻高，以及獸藥價格遠超人用藥。
一家寵物醫(yī)院僅基礎設備就需投入約80萬元，包括B超、生化分析儀、麻醉機、呼吸機等。治療過程往往需一對一服務，如遇不配合的寵物，甚至需兩三名工作人員協(xié)作，人力成本居高不下。
藥品方面，相同成分的獸藥價格通常是人用藥的3倍，且損耗率更高�！耙后w藥開封后一個月內(nèi)必須用完，按體重‘分藥’時剩下的半顆藥往往只能廢棄，這些損耗最終都體現(xiàn)在藥價上�！�
在這樣的背景下，寵物保險逐漸成為飼主應對高額醫(yī)療費的理性選擇。
而在90后、00后成為養(yǎng)寵主力時，他們更傾向于將寵物視為“家庭成員”，對醫(yī)療質(zhì)量與風險保障的支付意愿明顯更強烈。消費報告調(diào)研顯示，多數(shù)寵物主人將保險視為“情感經(jīng)濟”的必要投入，而非單純的財務工具。
在陳之昂的醫(yī)院，有這樣一位家長，“為了讓小貓能活下去，她每隔兩三天就帶來輸液，主人也愿意堅持。”這類將寵物當作“家庭成員”的場景正變得越來越多。
因此，在寵物保險知識分享博主雷雨佳看來，只買一份保險，保障可能仍不充分。
2018年，中職教師雷雨佳擁有了第一只寵物貓“六一”，很快就為它購買了一份寵物險，一續(xù)就是七年。起初她只投一份，年保費約300元，后來發(fā)現(xiàn)該險種不僅賠付比例有限制，還有單次報銷上限。為提升保障，她開始為“六一”投保兩份保險，并主動在社交平臺分享經(jīng)驗、整理產(chǎn)品對比表格，方便大家根據(jù)定點醫(yī)院范圍選擇搭配。
她還特別提到，目前市面上多數(shù)寵物險只接受10歲以下寵物投保，且多為短期險�！耙坏┏鲭U，次年能否續(xù)保存在不確定性�！睘榇耍衲陮ｉT補充了“老齡貓投保攻略”，建議為年長寵物投保三份保險，并盡量保持其中一至兩份不出險，以提高續(xù)保成功率。
雷雨佳觀察到，盡管寵物保險日益普及，產(chǎn)品性價比也在提升——如報銷額度提高、單次限額增加等，但部分條款仍存在“陷阱”。例如，一些公司把醫(yī)院劃分為“定點”“非定點”之外，還設置了模糊的“中間類型”，若在這類醫(yī)院就診，費用將無法報銷，明顯有失合理。
“很多人等到寵物生病才想起來買保險，但那時已經(jīng)晚了�！彼粲�，保險公司應取消單次報銷上限、增設“保證續(xù)保10年”的條款，讓主人投保更安心、理賠更省心。
“最好要趁寵物健康時盡早投保�！崩子昙颜f，“讓保險分擔看病支出，成為它們生命中的一份安心保障。”
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